年初以來，團中央和中國農(nong) 業(ye) 銀行就幫助和扶持農(nong) 村青年就業(ye) 創業(ye) 進行了密切溝通和深入研究，並簽署了《支持農(nong) 村青年創業(ye) 就業(ye) 合作協議》。在這個(ge) 合作框架下，雙方決(jue) 定開展試點工作，共同探索推進農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款的有效模式，為(wei) 明年全麵鋪開這項工作奠定堅實基礎。首先，我代表團中央書(shu) 記處對項俊波董事長、張雲(yun) 行長、周清玉總監的大力支持，對農(nong) 業(ye) 銀行三農(nong) 個(ge) 人金融部的積極配合，表示衷心的感謝。

　　這次培訓班主題鮮明、內(nei) 容豐(feng) 富、務實高效，既是一次對試點地區團組織和農(nong) 行負責人的培訓，又是一次工作對接和部署會(hui) 議。周清玉總監的講話對我們(men) 的試點工作有著很好的指導意義(yi) ，希望大家能夠深刻領會(hui) 、貫徹落實。下麵，我講三點意見。

　　一、充分認識農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款工作的重要意義(yi)

　　1.促進青年就業(ye) 創業(ye) 是團組織服務青年的重中之重。團的十六大以來，團中央高舉(ju) 兩(liang) 麵旗幟，一是基層組織建設和基層工作，二是促進青年就業(ye) 創業(ye) 。主題的選定基於(yu) 兩(liang) 個(ge) 方麵考慮，一是黨(dang) 政大局。我國是一個(ge) 人口大國，勞動力規模龐大，供大於(yu) 求，就業(ye) 問題始終是中國經濟發展在轉型階段所麵臨(lin) 的長期戰略性課題。特別是應對當前金融危機的形勢下，拉動內(nei) 需必須通過提高勞動者素質和促進更加廣泛的就業(ye) 來加以解決(jue) 。去年12月，黨(dang) 中央書(shu) 記處提出明確要求，要切實抓好促進青年就業(ye) 創業(ye) 工作，尤其要關(guan) 注農(nong) 村青年。為(wei) 貫徹黨(dang) 中央書(shu) 記處的指示精神，團的十六屆二中全會(hui) 作出了促進青年就業(ye) 創業(ye) 的工作部署。二是青年需求。青年是新增就業(ye) 的主體(ti) ，就業(ye) 問題主要是青年問題。調查顯示，我國勞動力初次就業(ye) 的平均年齡是20歲，50%的創業(ye) 發生在35歲之前，在經濟危機時受衝(chong) 擊最大的是青年，就業(ye) 創業(ye) 是青年最普遍、最廣泛、最基本的需求。團中央從(cong) 黨(dang) 政大局和青年需求考慮，決(jue) 定把促進青年就業(ye) 創業(ye) 作為(wei) 全團重要工作。

　　2.實施農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款是促進青年就業(ye) 創業(ye) 的重要載體(ti) 和切入點。調查顯示，青年創業(ye) 麵臨(lin) 的最主要困難來自三個(ge) 方麵。一是缺項目，青年不清楚市場需求，缺少創業(ye) 項目。二是缺資金，青年創業(ye) 的資金90%以上來源於(yu) 家庭內(nei) 部自籌，缺少創業(ye) 起步的資金支持。三是缺技術，青年閱曆有限，創業(ye) 經驗不足。而一個(ge) 人是否選擇創業(ye) ，主要取決(jue) 於(yu) 三個(ge) 基本條件：一是創業(ye) 願望，二是創業(ye) 能力，三是創業(ye) 條件。作為(wei) 社會(hui) 組織，开云kaiyun体育官方网站可以把工作著力點放在影響青年的創業(ye) 願望，提升青年的創業(ye) 能力，改善青年創業(ye) 的外部條件等方麵。其中，改善青年創業(ye) 的外部條件，首要的就是改善資金條件，提供信貸支持是非常重要的途徑。團中央已經開始從(cong) 四個(ge) 方麵來著力推動這項工作。一是積極爭(zheng) 取政策支持。去年底，團中央聯合中國銀監會(hui) 下發了《關(guan) 於(yu) 實施農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款的指導意見》，為(wei) 農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款全麵實施創造寬鬆的政策環境。近日，團中央聯合人力資源社會(hui) 保障部下發了《關(guan) 於(yu) 共同做好青年就業(ye) 創業(ye) 工作的通知》，為(wei) 青年創業(ye) 小額貸款爭(zheng) 取了財政貼息等扶持政策。二是努力擴大合作主體(ti) 。截至6月底，全國30個(ge) 省級團委與(yu) 銀行部門簽署了小額貸款合作協議，各地實際發放貸款數額累計達65.46億(yi) 元，獲得貸款的農(nong) 村青年總數達13.56萬(wan) 人。從(cong) 各地情況看，合作主體(ti) 廣泛，包括政策性銀行、商業(ye) 銀行、新型農(nong) 村金融機構等。三是探索風險分擔機製。在機製建設方麵，各地團組織進行了有益探索，比如由團組織直接向社會(hui) 募集資金提供貼息和擔保，比如建立政府擔保基金，比如通過青企協等青年組織開展互保。目前，團中央正與(yu) 有關(guan) 保險機構探索開發針對團組織推薦的優(you) 秀青年創業(ye) 小額貸款保證保險產(chan) 品，通過市場化方式解決(jue) 農(nong) 村青年創業(ye) 貸款難問題。四是大力開展金融培訓。團幹部大多在機關(guan) 工作，對信貸業(ye) 務不是很熟悉，因此首先要對團幹部普及金融知識。上半年，團中央製作了4萬(wan) 份《金融知識問答》手冊(ce) 和DVD教材下發至鄉(xiang) 鎮團委，先後舉(ju) 辦了3期工作骨幹培訓班，並依托中央組織部農(nong) 村黨(dang) 員幹部現代遠程教育網開展了遠程網絡集中培訓，截至6月底，各地累計舉(ju) 辦金融知識培訓班3093期，培訓34.9萬(wan) 人。下半年，團中央還要重點對致富帶頭人進行金融知識培訓。

　　3.選擇中國農(nong) 業(ye) 銀行作為(wei) 全國層麵的合作銀行。國有企業(ye) 是國民經濟的基礎，其所有製性質決(jue) 定了它是實現國家戰略、維護社會(hui) 整體(ti) 利益的主要經濟成分。國有企業(ye) 在追求自身經營利益的同時，在承擔社會(hui) 責任方麵也發揮了表率作用，把企業(ye) 對社會(hui) 的關(guan) 注融入到企業(ye) 發展戰略，體(ti) 現在企業(ye) 日常經營管理中。在推進農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款工作中，團中央決(jue) 定與(yu) 中國農(nong) 業(ye) 銀行建立戰略合作關(guan) 係，並選擇農(nong) 業(ye) 銀行作為(wei) 首家全國層麵支持農(nong) 村青年就業(ye) 創業(ye) 的合作銀行，主要基於(yu) 三個(ge) 方麵的考慮。一是中國農(nong) 業(ye) 銀行作為(wei) 四大國有商業(ye) 銀行之一，在股改中明確提出將拓展縣域市場、服務“三農(nong) ”作為(wei) 市場定位和社會(hui) 責任。二是中國農(nong) 業(ye) 銀行服務“三農(nong) ”經驗豐(feng) 富，雖然農(nong) 業(ye) 銀行隨農(nong) 村經濟形勢變化不斷調整業(ye) 務範圍，但是農(nong) 業(ye) 銀行在支持農(nong) 村經濟發展中一直發揮著十分重要的作用。三是中國農(nong) 業(ye) 銀行設有專(zhuan) 門的三農(nong) 個(ge) 人金融部。部門考核單獨進行，業(ye) 務單設，帶有一定的公益性和社會(hui) 性。如果把大中型企業(ye) 和大額貸款與(yu) 農(nong) 村小額信貸業(ye) 務混在一起，容易因為(wei) 農(nong) 村小額信貸成本高、風險高、利潤低，降低業(ye) 務經理做農(nong) 村小額信貸的積極性。中國農(nong) 業(ye) 銀行形象好，實力、網點等方麵都有其他銀行不可比擬的優(you) 勢，在合作協議中也提供了相當優(you) 惠的條件，承擔了相當大的社會(hui) 責任和義(yi) 務。

　　二、農(nong) 村青年創業(ye) 就業(ye) 小額貸款成功模式的關(guan) 鍵要素

　　开云kaiyun体育官方网站作為(wei) 一個(ge) 政治組織，在小額貸款工作中的目標是為(wei) 一定規模的農(nong) 村創業(ye) 青年持續提供能使他們(men) 獲益的貸款服務。有兩(liang) 個(ge) 前提條件：一個(ge) 是要有一定規模，這要求小額貸款工作要有普遍性，要服務廣大農(nong) 村青年，而不是高端的小部分群體(ti) ；另一個(ge) 是要有讓青年獲益的可持續性。要達到這個(ge) 目標有一些困難要克服。從(cong) 青年的角度看，不能獲得貸款服務的原因主要有兩(liang) 個(ge) ：第一是沒有金融知識，不知道如何獲得金融服務；第二是門檻過高，貸款的不可接觸性。針對這兩(liang) 個(ge) 問題，對策一是培訓，普及金融知識，使青年能使用金融工具；對策二是從(cong) 政策、工作安排、工作流程甚至機構改革上能夠接近普通青年，這就是我們(men) 試點工作需要獲得的經驗。從(cong) 銀行的角度看，要為(wei) 一定規模的農(nong) 村創業(ye) 青年持續提供使他們(men) 能獲益的貸款服務，服務機構自身在財務上必須要有長期可持續性，機構自身要營利，才能維持這項業(ye) 務的發展。我們(men) 和銀監會(hui) 的文件，隻是在政策上解決(jue) 了可以做的問題，但是最關(guan) 鍵要解決(jue) 銀行願意做的問題。目前的現狀是銀行不願意做，一是風險太高，無論從(cong) 城鄉(xiang) 格局還是產(chan) 業(ye) 格局比較來看，農(nong) 業(ye) 貸款的不良率是最高的，其根本性的原因是農(nong) 業(ye) 弱勢產(chan) 業(ye) 的特點決(jue) 定了抗風險能力較差；二是信用環境不好，市場經濟發育程度在農(nong) 村相對較低，信用意識需要進一步培養(yang) ；三是成本較高，難以規模化。針對這幾點，我們(men) 首先要改善對農(nong) 村產(chan) 業(ye) 的政策扶持，要將風險分擔、提高貸款人的抗風險能力提上議事議程，其次是信用環境的創造，最後是探索不同於(yu) 大中企業(ye) 、也不同於(yu) 城市的標準化、流程化的工作程序和標準。中國農(nong) 業(ye) 銀行和开云kaiyun体育官方网站的合作主要解決(jue) 的是規模化和成本的問題，在工作中需要把握以下幾個(ge) 關(guan) 鍵點：

　　1.堅持全程參與(yu) 。促進農(nong) 村青年創業(ye) 是一個(ge) 係統工程，團組織在促進農(nong) 村青年創業(ye) 過程中，從(cong) 政策扶持、創業(ye) 培訓、項目推薦、導師指導等方麵進行了全程幫扶，有效提高了農(nong) 村青年創業(ye) 的成功率，保證了放貸資金的安全性。最近，團中央農(nong) 村青年工作部對60個(ge) 縣農(nong) 村青年小額貸款的不良貸款發生情況進行了抽樣調查，統計結果顯示平均不良貸款率隻有0.65%，對農(nong) 村來講是非常低的。开云kaiyun体育官方网站與(yu) 銀行都要大力做好提供信息、財務管理各方麵的服務。全程所有環節都要參與(yu) ，不是說僅(jin) 僅(jin) 貸款方麵進行幫助。吉林省是一個(ge) 典範，農(nong) 村青年小額貸款人數、總額都排在全國第二位，與(yu) 團組織全程參與(yu) 工作有很大關(guan) 係。

　　2.堅持市場化運作。金融體(ti) 係實現其功能的前提是市場化運作。建立普遍性和持久性的農(nong) 村青年創業(ye) 融資機製，必須遵循市場原則，采用市場經濟的一般規律推進。農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款堅持市場化運作，主要體(ti) 現在三個(ge) 方麵。一是主體(ti) 市場化。發放貸款是銀行的商業(ye) 行為(wei) ，最終承擔風險的是銀行，要對銀行的市場化運作尊重和理解。开云kaiyun体育官方网站的合作是幫助、是支持，而不是最終做決(jue) 定。銀行跟我們(men) 合作最重要的利益點是希望通過我們(men) 廣泛的組織網絡體(ti) 係，能夠篩查到比較好的成長型客戶。團幹部要樹立市場化工作觀念，學習(xi) 銀行業(ye) 務知識，把好審查關(guan) ，負責任地推薦項目和創業(ye) 青年，確保工作可持續。二是利率市場化。開展創業(ye) 小額貸款，應實行市場化的利率，但這並不意味著要高利率，隻要能夠覆蓋創業(ye) 小額貸款成本和風險的利率，就是合適的利率。三是風險分擔市場化。銀行出於(yu) 自身經營要求，有控製風險的需求，引入保險機構分擔風險，就能以市場化手段達到農(nong) 村創業(ye) 青年信用增級、貸款放大、風險管控等效果。總之，堅持市場化運作，其目的就是要探索出一條農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款商業(ye) 可持續的路徑，從(cong) 根本上解決(jue) 主流銀行從(cong) 事農(nong) 戶小額貸款的意願和能力問題，從(cong) 而真正破解青年創業(ye) 的融資困境。

　　3.明確對小額貸款“軟信息”的認識。農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款不同於(yu) 大中企業(ye) 貸款，他們(men) 一般沒有正規的財務報表之類的“硬信息”。決(jue) 定小額貸款能否按時足額償(chang) 還的，往往是一些不能按標準化辦法收集和處理的“軟信息”，比如農(nong) 村創業(ye) 青年的品行、偏好和能力等。我國商業(ye) 銀行以往在農(nong) 戶小額貸款領域進展不順，主要原因是把對大中企業(ye) 貸款的技術標準生搬硬套到農(nong) 戶小額貸款中，其中包括硬性要求貸款農(nong) 戶提供並不具備的抵押擔保。泰國泰華農(nong) 業(ye) 銀行針對農(nong) 戶小額貸款研發了專(zhuan) 門技術，總結經驗主要有這樣幾點：一是科學的數據分析，確定了二十個(ge) 與(yu) 貸款不良率最相關(guan) 的信息作為(wei) 其審查對象。以前大中型企業(ye) 信用征集沒有考慮個(ge) 人特征，農(nong) 村小額貸款個(ge) 人特征“軟信息”就顯得特別重要。二是分類的信貸程序，農(nong) 村小額貸款應與(yu) 大中型企業(ye) 貸款的程序區別開來。三是業(ye) 務自動化，泰華銀行風險控製完全自動化，一個(ge) 業(ye) 務員一年可以管理320筆個(ge) 人信貸，效率很高，解決(jue) 了規模化的問題。四是專(zhuan) 門部門的設立。這次與(yu) 農(nong) 業(ye) 銀行開展試點，就是要探索出能夠適合農(nong) 村個(ge) 體(ti) 小額信貸的技術標準、實質要件、程序要件以及規模化的管理模式，為(wei) 下一步在全國開展這項工作積累經驗。开云kaiyun体育官方网站對“軟信息”收集有很多優(you) 勢，比如，浙江安吉團縣委在每個(ge) 鄉(xiang) 鎮成立了“4+X”模式的農(nong) 村青年信用小組，即由鄉(xiang) 鎮團委書(shu) 記、創業(ye) 青年代表、農(nong) 村青年致富帶頭人代表、團幹部代表各一名，加上申請貸款的青年所在村團支部書(shu) 記，共同對貸款青年進行信用、能力評定，再推薦給信用社，確保選擇出來的都是比較優(you) 質的。這種推薦的過程，就是一個(ge) 信息篩選的過程。

　　4.建立有效的正向激勵機製。小額貸款具有短期、分散、成本高等特點，建立正向激勵機製，對於(yu) 農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款成功運作具有重要作用。一是要建立對農(nong) 村青年主動還款的激勵機製。這是小額貸款成功運作最基本機製。要對守信行為(wei) 以正向激勵，給予守信者獲得重複貸款、利率優(you) 惠以及因信用升級而得到更大額度貸款的機會(hui) 。國際上一般認為(wei) 貸款補貼是低效率，甚至是無效率的，但在我們(men) 國家情況比較特殊，農(nong) 村市場化程度低，弱勢產(chan) 業(ye) 沒有得到根本改善，財政獎勵公益基金引導是非常重要的。二是建立對信貸員的正向激勵製度。農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款需要一線信貸員貸前對每一份貸款申請進行細致分析，貸中進行密切跟蹤，這要求信貸員的工資、獎金與(yu) 放貸業(ye) 績和貸款質量密切掛鉤，形成正向的績效考核和薪酬激勵。同時，對盡職無錯或非人為(wei) 過錯的，應予以免責。浙江團省委與(yu) 農(nong) 信社就明確了信貸員的免責條款。這次試點也要把這個(ge) 問題提出來進行探索。三是建立對銀行的激勵機製。地方政府一般每年都有對銀行的獎勵，如貸款增量獎勵、定向費用補貼、壞賬核銷、差別準備金和再貸款等政策，從(cong) 而提高銀行放貸積極性。在這裏麵要把小額貸款加進這種獎勵和考核機製，對當地的銀行要有一個(ge) 正確的政策導向。

　　5.加強農(nong) 村信用環境建設。從(cong) 我國一些地區農(nong) 戶小額貸款的成功案例中可以發現，培育健康的信用文化和金融生態環境是小額貸款服務機構良性持續生存的環境基礎，也是小額信用貸款成功運作的重要因素。目前，在我國的一些農(nong) 村地區，當地政府和銀行業(ye) 金融機構嚐試了評定信用戶、信用村、信用鄉(xiang) 鎮的方式，效果不錯。團湖北省委實施的“誠信計劃”，對青年創業(ye) 者的補貼體(ti) 現在如果青年能夠按時還本付息，直接獎勵給本人；貸款之前對他培訓、教育，幫助銀行做貸後跟蹤，最後進行獎勵。團幹部引導青年講誠信，教育青年講誠信，也是小額貸款工作持久開展的著力點和切入點。團組織有創建青年文明號的成功經驗，目前我們(men) 也準備借鑒這種成熟模式，與(yu) 央行征信管理局聯合開展農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款信用戶、信用村鎮創建活動，積極參與(yu) 推動農(nong) 村金融生態環境建設。教育引導青年是开云kaiyun体育官方网站四項基本職能之一，加強農(nong) 村青年信用意識教育，團組織有優(you) 勢。

　　三、紮實做好農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款試點工作

　　農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款是开云kaiyun体育官方网站組織、農(nong) 業(ye) 銀行服務“三農(nong) ”、推進農(nong) 村青年就業(ye) 創業(ye) 的具體(ti) 舉(ju) 措，開展試點工作是明年全國鋪開農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款項目的必要準備，各試點地區要迅速實現工作對接，建立各種保障措施，確保試點取得實效。

　　1.密切配合，狠抓落實。試點工作開始以後，各地團組織和農(nong) 行要盡快成立相應的組織領導機構和聯合工作組，負責合作項目的組織、指導和實施。要建立和完善聯席會(hui) 議製度，定期召開會(hui) 議，研究部署涉及合作項目發展的重大問題，通報和交流合作項目開發、進度、管理等情況，及時總結經驗和典型做法。有關(guan) 10個(ge) 省的省級團委要加強對試點縣的工作指導，主動與(yu) 本地農(nong) 業(ye) 銀行做好對接工作，確保政策落地，同時也要結合實際，推動出台本地的優(you) 惠政策和實施細則。希望農(nong) 行有關(guan) 部門能夠按照權、責、利相結合的原則，建立和完善農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款績效評估機製，使小額貸款產(chan) 品的數量和質量與(yu) 客戶經理的業(ye) 績掛鉤，進一步明確客戶經理和有關(guan) 人員的責任。

　　2.因地製宜，大膽創新。農(nong) 村的情況跟城市不一樣，地域廣闊，千差萬(wan) 別，不可能有一個(ge) 統一的工作模式、統一的工作方法。在試點的過程中，隻要大的方向一致，具體(ti) 的工作方法和工作模式上可以進行大膽創新。要積極探索農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款的抵押、質押擔保方式，進一步擴大農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款可用於(yu) 擔保的財產(chan) 範圍；要努力發展農(nong) 村青年創業(ye) 互保、聯保貸款，通過信用共同體(ti) 的內(nei) 在激勵機製和內(nei) 部成員的自我約束機製發展有效和可操作性強的擔保方式；要努力發展農(nong) 村青年創業(ye) 小額信用貸款，建立、健全農(nong) 村青年資信評價(jia) 體(ti) 係；要積極探索農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款的風險補償(chang) 機製，引入保證保險等風險分擔措施，降低銀行業(ye) 金融機構的信貸管理成本，提高貸款資金的安全度。

　　大量的經驗來源於(yu) 實踐，來源於(yu) 試點單位的創新。發現創新、總結經驗、固定下來，在全國推廣，這就是我們(men) 試點的任務。

　　3.完善模式，總結推廣。建立縣域合作機製的試點地區團組織和農(nong) 行，務必要求真務實、追求實效，認真做好客戶遴選與(yu) 信息收集、調查與(yu) 審批、貸後管理等環節的流程檢驗和修正工作，及時總結好經驗、好做法。希望各級團組織高度重視與(yu) 中國農(nong) 業(ye) 銀行的合作，充分發揮團的組織網絡優(you) 勢，積極推薦優(you) 秀農(nong) 村青年創業(ye) 項目，協助農(nong) 業(ye) 銀行做好貸前和貸中管理。希望農(nong) 業(ye) 銀行簡化放貸程序，為(wei) 農(nong) 村創業(ye) 青年提供方便、快捷、優(you) 惠的貸款融資服務。通過雙方半年的試點合作，探索出適合農(nong) 村創業(ye) 青年的易操作、可持續、規模化的小額貸款運行模式，為(wei) 明年全國範圍開展農(nong) 村青年創業(ye) 小額貸款項目做好充分的準備。

　　這次我受陸昊同誌委托來講話，為(wei) 了表達一個(ge) 願望，即對在座的各位寄托了充分的信任和高度的期待，大家任重道遠。希望通過試點單位的通力合作，能為(wei) 全國創造好的經驗、好的做法。

（2009年9月21日印發）